①充分的養(yǎng)老資金儲備是積極應對人口老齡化的關鍵; ②從一般儲蓄向養(yǎng)老儲備轉變還有很較大的空間; ③公共養(yǎng)老金儲備是長期資本和耐心資本的重要來源。
財聯(lián)社10月19日訊(記者 夏淑媛) “養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資巨大,回收期長,運營效益不高,這是客觀事實。但養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有良好的社會效益,也能夠創(chuàng)造長期穩(wěn)定的運營效益。所以,與長期資金能夠形成較好的互動效應,可以探索養(yǎng)老金融+養(yǎng)老服務、養(yǎng)老金融+健康管理等模式,通過金融與產(chǎn)業(yè)的深入?yún)f(xié)同來破解養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)低盈利帶來的發(fā)展問題?!?0月19日,中國人壽保險(集團)公司黨委書記蔡希良在2024金融街論壇年會“推動養(yǎng)老金融高質量發(fā)展:全球發(fā)展與中國機遇”分論壇上表示。
圍繞做好“養(yǎng)老金融”大文章,蔡希良結合國壽實踐給出四大建議舉措:一是準確把握養(yǎng)老金融的功能定位;二是逐步增加全社會養(yǎng)老資金積累;三是持續(xù)豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給;四是強化養(yǎng)老金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高效互動。
準確把握養(yǎng)老金融的功能定位,逐步增加全社會養(yǎng)老資金積累
養(yǎng)老金融為養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供金融支持,以及為老年生活提供養(yǎng)老金支付和風險保障服務,主要是解決養(yǎng)老金儲備不足和養(yǎng)老風險保障不足等問題??偨Y行業(yè)多年的探索實踐,蔡希良認為,發(fā)展養(yǎng)老金融首先要準確把握養(yǎng)老金融的功能定位。
“養(yǎng)老金融具備長期積累、跨期支付、保值增值等重要特色和核心功能,發(fā)展養(yǎng)老金融應把握好這一功能定位?!辈滔A急硎?,在頂層設計、政策制定及產(chǎn)品服務的開發(fā)上,應注重體現(xiàn)政策的一致性和目標一致性,切實為人民群眾“老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)”提供穩(wěn)定可期的現(xiàn)金流和健康醫(yī)療等必要的風險保障,讓老年生活無憂無慮、有尊嚴,從而提升消費意愿,讓銀發(fā)經(jīng)濟潛力得到充分釋放。
此外,充分的養(yǎng)老資金儲備是積極應對人口老齡化的關鍵,也是當前養(yǎng)老金融發(fā)展的重點,蔡希良認為可以從兩方面來發(fā)力:一是優(yōu)化政策設計,進一步調(diào)動各方的積極性;二是優(yōu)化家庭資產(chǎn)結構,拓寬養(yǎng)老資金儲備來源。
在優(yōu)化政策設計方面,蔡希良建議,研究取消激勵企業(yè)年金職工參保率必須達到70%等限定條件,給廣大中小微企業(yè)更多自由選擇權,增強第二支柱的吸引力,讓更多企業(yè)參與。
又如稅收方面,研究適度提升個人養(yǎng)老金的稅優(yōu)額度,并對中低收入人群、靈活就業(yè)人群等免稅,從而增強第三支柱對廣大免個稅群體的吸引力等。
據(jù)悉,我國居民儲蓄率高達40%,截至2024年上半年,我國居民存款余額達到147萬億元。在蔡希良看來,從一般儲蓄向養(yǎng)老儲備轉變還有很較大的空間。
在優(yōu)化家庭資產(chǎn)結構,拓寬養(yǎng)老資金儲備來源方面,蔡希良建議,要引導居民樹立大財富觀念和養(yǎng)老儲備意識,在不改變家庭資產(chǎn)總量的情況下,主動調(diào)整家庭財富結構,提升養(yǎng)老資產(chǎn)占比。在他看來,這樣可以有效提升個人和社會的養(yǎng)老儲備水平。
“大家知道,房地產(chǎn)在我國居民家庭財富中占比高達70%,我們可以借鑒國外成熟的經(jīng)驗,研究制定住房反向抵押貸款政策,在不改變老人居住條件和生活習慣的情況下有效盤活居民資產(chǎn),解決養(yǎng)老資金來源不足的問題?!辈滔A急硎尽?/p>
持續(xù)豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,強化養(yǎng)老金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高效互動
養(yǎng)老金融產(chǎn)品是滿足各類養(yǎng)老需求的重要載體。目前,保險、銀行、基金等各類金融機構均已參與養(yǎng)老金融市場,但從實際情況來看,產(chǎn)品差異化程度還不夠,與普通財富管理產(chǎn)品區(qū)別比較小。
蔡希良表示,各類金融機構應立足主責主業(yè),發(fā)揮各自專長,創(chuàng)新產(chǎn)品服務,實現(xiàn)錯位發(fā)展,滿足客戶個性化、多層次的養(yǎng)老需求。以保險為例,保險產(chǎn)品在收益安全性、全面風險保障等方面具有比較優(yōu)勢,行業(yè)在長期資金保值增值方面也有豐富經(jīng)驗。
比如,目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品普遍具有保證收益的特點,投資安全性優(yōu)勢明顯,可以通過年金保險、兩全保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等,為客戶提供可靠的養(yǎng)老金保障服務。
再如,風險管理是保險的專長,通過商業(yè)健康保險、商業(yè)醫(yī)療保險和長期護理保險等,為老年人健康提供專屬保障,不僅能緩解老年人就醫(yī)費用支出,還能通過健康保險與健康管理服務的連接,進一步解決患病老人的照護和健康管理需求,從而提升老年人的生活品質。
此外,保險資管機構具有豐富的跨周期資金管理經(jīng)驗,能為基本養(yǎng)老保險基金、企業(yè)年金和職業(yè)年金、個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老金等各類養(yǎng)老資產(chǎn)管理提供專業(yè)服務,實現(xiàn)保值增值,守護好百姓養(yǎng)老的錢袋子。
同時,蔡希良也指出,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資巨大,回收期長,運營效益不高,這是個客觀事實。但養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有良好的社會效益,也能夠創(chuàng)造長期穩(wěn)定的運營效益,所以,能與長期資金形成較好的互動效應,可以探索“養(yǎng)老金融+養(yǎng)老服務”、“ 養(yǎng)老金融+健康管理”等模式,通過金融與產(chǎn)業(yè)的深入?yún)f(xié)同,來破解養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)低盈利帶來的發(fā)展問題。
一方面,養(yǎng)老金融產(chǎn)品附加養(yǎng)老健康服務,可以從資金支付和服務兩端來解決養(yǎng)老服務、健康管理等百姓急愁難盼的問題,增強養(yǎng)老金融產(chǎn)品的吸引力,積累更多的養(yǎng)老金儲備。
另一方面,公共養(yǎng)老金儲備又是長期資本和耐心資本的重要來源,可以為健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供穩(wěn)定可靠的低成本資金。
據(jù)悉,中國人壽先后發(fā)起設立了總規(guī)模500億元的大健康基金,重點投資創(chuàng)新藥醫(yī)療裝備、公共衛(wèi)生安全等行業(yè)領軍企業(yè)。此外,中國人壽還發(fā)起設立了200億元的大養(yǎng)老基金,正在26個重點城市開展養(yǎng)老布局。2024年,中國人壽還發(fā)起設立了100億元的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)基金,聚焦銀色經(jīng)濟開展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)投資。